[금융, 경제 알아가기] #1 금융기관과 캐피탈

그룹 공동연수를 마치고 돌아온 박주디.
도착하자마자 공부를 시작하는데!!
 
도착하자마자 노트북 켠 정윤. 매우 칭. 찬. 해. 👏
 
🐰 : 절대 절대 벌금 때문에 그런거 아님. 🙅‍♀️
🤖 : 확실함?
🐰 : 넘어가 넘어가~
 
유익한 강의를 듣고 의지가 뿜뿜한 시점에서
아직 서툴고 전문적이지 않더라도 차근차근 하나씩 알아가자는 취지에서 글을 시작한다!
 

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1.  금융기관이란

금융기관들은 은행법 등 관련 법 적용 여부에 따라 공식적인 용어는 아니지만 제1금융권, 제2금융권, 제3금융권으로 나뉜다.
 
여기서 은행업은 예금 등을 통해 자금을 조달하여 다수의 기업에 대출하는 사업이다.
예금이자보다 대출이자를 높게 받아서 그 차이로 수익을 내는 것을 예대마진이라고 한다.
 

• 수신: 금융소비자로부터 자금이나 신용을 받는 것
• 여신: 돈을 빌려주는 것

그리고 수신과 여신을 하는 것을 은행업, 은행업을 수행하는 회사를 금융회사, 금융기관이라고 한다.
 
 

출처: 네이버 비즈니스 금융센터

 
 
돈의 흐름이 막히게 되면 자금이 흘러가지 못하고 연쇄적으로 자금줄이 막히게 된다.
그래서 은행업은 규제가 강하다. 자금 규모, 지분 구조 등 자격을 갖춰야 금융당국으로부터 승인을 받을 수 있다.
 
 

출처: 네이버 비즈니스 금융센터

 
 
그럼 대략적으로 금융업에 대해서 알아봤고, 이제 하나씩 살펴보자.
 
 

✔️ 제1금융권

 
제1금융권은 우리가 흔히 일상생활에서 이용하는 시중은행, 지방은행, 외국계은행, 인터넷전문은행, 특수은행 등으로 구성되어 있다.
 
시중은행

• KB국민은행, 신한은행, 우리은행, KEB하나은행 등
• 전국을 대상으로 영업

지방은행

• BNK부산은행, BNK경남은행, DGB대구은행, 전북은행, 광주은행, 제주은행
• 영업 기반이 지방도시, 주로 특정 지역을 기반으로 영업

외국계은행

• 씨티은행, SC제일은행 등
• 해외에서 설립된 은행이지만, 우리나라에 지점을 내고 영업활동을 하는 은행

인터넷 전문은행

• 카카오뱅크, 케이뱅크 등
• 오프라인 지점 없이 인터넷으로 비대면 금융서비스를 제공하는 은행

특수은행

• 한국산업은행, 한국수출입은행, IBK기업은행, NH농협은행 등
• 수출이나 산업 발전 등 국가의 목표를 위해서 설립된 은행

 
이러한 은행들은 고객에게 예금을 받고 대출해 주면서 이자 차익을 내는 구조이다.
 
제1금융권은 제2금융권에 비해 안정성이 높다고 한다. '은행법'에 따라 금융당국의 승인을 받을 수 있는 자격이 까다롭고 규제를 받고 있기 때문이다.
 
안정성이 높아 원금 손실 가능성이 적어 금융 리스크가 적고 예금 금리도 제2금융권보다 낮다.
 
 

✔️ 제2금융권

 
제2금융권은 시중은행보다 전문적인 금융 수요를 충족하기 위해서 만들어진 금융기관이다.
 
대표적으로 증권사, 보험사, 저축은행, 카드사, 상호금융, 새마을금고가 있다.
 
금융투자회사

• 증권사, 선물회사, 자산운용사, 신탁회사, 투자일임회사 등
• 투자매매업, 투자중개업, 집합투자업, 투자자문업, 신탁업 등 투자관견 금융기관

보험사

• 생명보험사, 손해보험사, 재보험사 등
• 사람의 생존이나 사망, 사고로 인해 발생하는 손해 등의 보상을 목적으로 하는 금융기관

카드사, 캐피탈

• 은행과 달리 예금보다는 자체적으로 자금을 조달해 대출을 제공
• 여신, 즉 돈을 빌려주는 업무(여신)를 주로 하는 금융기관

협동조합

• 신용협동조합, 새마을금고, 농협, 수협 등
• 조합원을 대상으로 예금, 대출, 조합원 지원을 위한 목적으로 운영

저축은행

• 제1금융권 이용자보다 신용이 낮아도 이용 가능
• 대출금리와 예금금리가 높음
• 서민과 기업을 대상으로 예금을 받고 대출하는 금융기관

 
제1금융권은 은행법에 적용되었지만, 제2금융권은 업종별로 각각의 법이 적용된다.
 
 

✔️ 제3금융권

 
제3금융권은 금융 제도권에 속하지 않지만, 합법적으로 대출을 하고 이자로 수익을 내는 사업체이다.
그래서 사금융이라고 부른다. 사금융은 법적으로 금융기관이 아니다.
 
대표적으로 대부업체이다.
 
이곳은 제도권 금융기관이 아니기 때문에 상당히 높은 금리로 대출을 제공한다.
하지만 사금융은 합법적인 틀에서 사업을 영위하기 때문에 불법 사채와는 다르다는 것을 기억하자.
 
 

2. 캐피탈 회사란

캐피탈 회사는 법령상 용어로 '여신전문금융'이다.
 
자금을 빌려주는 '여신'이라는 단어가 붙어있는 만큼 캐피탈 사 라고 하면 단순히 대출 업무나 생각할 수도 있다.
 
하지만 캐피탈은 단순히 돈을 빌려주는 사업이 아니라 실물 경제를 기반한 산업 지원 여신업무도 주요 업무 중에 하나이다.
 
즉, 할부금융, 금융리스, 자동차 금융, 기업금융, 개인금융 등을 취급하는 금융기관이다.
리스라고 말하는 시설대여업무는 병원에서 MRI 등 고가의 첨단의료장비 등을 리스하는 경우를 예로 들 수 있다.
 
 

3. 국내 2023년 캐피탈 브랜드 평판

2023년 12월 빅데이터 분석결과 / 한국기업평판연구소

 
1위) 현대캐피탈
 
현대캐피탈은 1996년 국내 최초로 할부금융업을 시작한 이래 자동차금융 시장 부동의 1위 자리를 지키고 있는 여신전문 금융회사이다.
현대자동차, 기아, 제네시스의 전속 금융사로서 자동차금융을 중심으로 신용대출, 주택대출 등의 금융상품과 서비스를 고객들에게 제공하고 있다.
 
2위) KB캐피탈
 
1989년 한미리스로 설립된 케이비캐피탈은 의료기 및 각종 기계류, 자동차 리스를 주력으로 시설대여/렌탈/팩토링/자동차 할부금융/가계대출/기업대출 등의 사업을 영위하고 있는 금융리스업체이다.
 
3위) 롯데캐피탈
 
롯데캐피탈은 1995년 설립된 개인금융, 기업금융, 리스 등을 영위하고 있는 롯데그룹의 여신전문금융회사다. 당사는 장기 차입 중심의 안정적인 조달 구조를 바탕으로 소비자금융, 기업금융, 리스 · 할부금융 등 다변화된 포트폴리오를 통해 안정적인 수익을 창출하는 한편, 우수한 리스크 관리 능력으로 꾸준한 이익을 창출하고 있다. 또한, 충분한 유동성을 확보하여 외부의 충격에도 건전한 사업환경을 유지하며 견고한 금융서비스를 제공하고 있다.
 
 

4. 주요 이슈

1) (한국경제) 캐피탈사, 잇단 신용등급 강등…부동산 PF 부실에 '긴장'

기사 링크

 
캐피탈사의 신용등급이 잇따라 강등되고 있다. 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 부실 위기감이 고조되면서 고위험 사업장 비중이 높은 캐피탈사의 건전성에 대한 우려가 커진 데 따른 것이다.
 
이 기사에 나오는 PF라는 단어는 생소하다. 간단하게 알아보자.
 
[ 부동산 프로젝트 파이낸싱(PF) ]
 
기업의 신용과 담보에 기초하여 자금을 조달하는 기존의 기업금융과 달리 기업과 법적으로 독립된 부동산 개발 프로젝트로부터 발생하는 미래 현금흐름을 상환재원으로 자금을 조달하는 금융기법이다.
 
그러나 부동산 프로젝트는 투자의 고위험성과 부동산 시장의 변동성에 영향을 받을 수 있다.
 

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📌 Reference

• 제1, 2, 3금융권이란 무엇인가요?